O orçamento familiar é uma ferramenta essencial para o gerir eficazmente as finanças de uma família. Trata-se de um plano detalhado que estabelece as receitas e despesas planeadas, permitindo uma visão clara das entradas e saídas de dinheiro do núcleo familiar. Compreender o que é um orçamento e suas utilidades é fundamental para estabelecer uma base financeira sólida bem como para planear as suas metas financeiras de curto e longo prazo.
Num orçamento familiar registamos todas as fontes de dinheiro e todos os gastos previstos para um determinado período de tempo, para a maioria das famílias ajuda se fizermos a um ano. Esta ferramenta permite-nos ter uma visão holística das nossas finanças incluindo salários, despesas fixas, despesas variáveis e poupanças.
Todas as famílias/pessoas deviam fazer o seu orçamento anual e um orçamento deve andar sempre de mão dada com um registo de fluxos de caixa.
Qual a diferença?
O orçamento é definir antes das despesas acontecerem o valor máximo que queremos gastar em cada tipo de despesa alinhado com os rendimentos que esperamos ter disponíveis, por exemplo, quanto queremos gastar por ano em alimentação, transportes, vestuário, …
No fluxos de caixa é onde registamos todas as entradas e saídas de dinheiro da nossa conta e é feito depois de dos movimentos acontecerem.
Utilidades do Orçamento Familiar:
- Controlo financeiro: O orçamento permite um controlo efectivo sobre o dinheiro que entra e sai na nossa conta. Isso ajuda a evitar gastos impulsivos e a manter uma abordagem disciplinada com as nossas às finanças.
- Planear os nossos gastos: Ao identificar todas as despesas, as famílias podem planear os seus gastos de acordo com suas prioridades. Isso pode incluir economizar para emergências, educação, férias ou reforma.
- Evitar dívidas: Um orçamento ajuda a evitar endividamento desnecessário ao garantir que as despesas não ultrapassem os rendimentos disponíveis. Isso contribui para a saúde financeira da família a longo prazo.
- Economizar dinheiro: Ao conhecer as despesas e identificar áreas onde é possível economizar, as famílias podem criar um plano de poupança que contribui para os objectivos financeiros futuros da família.
- Fundo de emergências: Garantir que cada família cria o seu fundo de emergências é fundamental para não termos que somar uma emergência financeira a uma emergência que tenha ocorrido na nossa vida.
- Estabelecer metas financeiras: O orçamento é uma ferramenta valiosa para definir metas financeiras realistas. Seja comprar uma casa, pagar dívidas ou investir. Com o seu orçamento pode definir um plano para atingir os seus objectivos e/ou ter uma melhor visão de quando conseguirá alcançar os seus objectivos.
- Lidar com confiança com as alterações da vida: Rever regularmente o seu orçamento permite avaliar o seu progresso financeiro e fazer ajustes alinhados com as mudanças na sua vida.
Uma versão muito simples de um orçamento pode ter os seguintes tipos de despesa:
- Casa – Renda, utilitários, IMI
- Carro – Combustíveis, portagens, seguros, IUC, manutenção
- Compras – Alimentação, vestuário, outras
- Escola
- Desporto
- Saúde
- Lazer/férias
- Poupança
Se quiser pode agrupar ou eliminar algumas destes tipos de despesas (por exemplo se não tem filhos nem despesas com formação significativas “Escola” pode não ser relevante para si) ou separar ou adicionar outros que não estejam aqui para ser mais detalhado. Também é importante que não tenha um nível de detalhe tal que depois não tenha paciência para registar tudo.
Um orçamento para ter utilidade tem que ser acompanhado do registo de fluxos de caixa, ou seja, durante o ano deve as saídas de dinheiro da sua conta a uma das categorias que definiu no seu orçamento para poder validar se está dentro dos limites definidos no seu orçamento.
Se utilizar um cartão bancário para a maioria das despesas isto torna-se mais fácil, pois apenas tem que ir a cada movimento do seu cartão e dizer qual a categoria, o que normalmente é fácil pois temos o nome da loja no movimento bancário. Para as despesas em dinheiro, tem que fazer esse trabalho à mão.
Tendo estes limites definidos e com a ajuda do registo de fluxos de caixa ao longo do ano, pode perceber melhor se está a planear as suas despesas ajustadas aos seus gastos reais.
Adicionalmente, caso queira gastar mais num tipo de despesas, por exemplo, este ano quer gastar mais em combustível do que o planeado, pode reflectir sobre qual o tipo de despesa que vai suportar este gasto adicional? Quer comprar menos roupa nos meses que faltam? Quer reduzir o número de refeições fora? Ou quer reduzir a poupança?
Estas duas ferramentas são fundamentais quando tem que ou quer reduzir as despesas da sua família, perceber para onde está a ir o dinheiro é o primeiro passo para pensar onde quer cortar e os impactos desse corte na sua família.
Este exercício é também fundamental para por exemplo perceber quanto custa efectivamente o seu carro (IUC, seguro, portagens, combustível, manutenção) gasta uma média de 1.200€ por ano com o carro ou uma média de 4.000€?
Ou quanto custa efectivamente uma actividade, por exemplo um desporto entre equipamento, mensalidades, extras, …
Com esta informação pode mais facilmente pensar sobre os custos que está a ter e se efectivamente lhe dá prazer, se o torna mais felizes. Por exemplo, pode chegar à conclusão que prefere gastar menos numa determinada actividade mas ter mais dinheiro para as férias.
Esta informação é também fundamental para definir o seu fundo de emergência, falaremos mais de fundo de emergência num artigo dedicado ao tema, mas por agora pudemos recomendar ter um fundo de emergência entre 6 a 12 meses das suas despesas. Para saber quanto é que isso representa tem que saber as suas despesas mensais, ou seja, saber quanto gasta num ano e dividir por 12.